过去十年，美国小企业贷款行业发展迅速，小微企业有了更多的资金借贷选择。在今天的这篇文章中，我们就来简单回顾一下过去十年美国小企业贷款的发展历程。

小企业贷款的行业先驱

说到行业先驱，就不得不提到Kabbage和OnDeck这两个平台。

OnDeck成立于2006年，Kabbage成立于2008年，两家平台均通过在线或移动应用程序为小微企业提供便捷的资金借贷服务。

随着时间的推移，OnDeck的业务模式已经逐渐从向投资者出售贷款转向利息差额模式。几年前，OnDeck与摩根大通合作推出ODX服务平台。虽然这项合作已经取消，但是OnDeck仍然拥有包括PNC银行在内的多家机构用户，并可能在未来几个季度达成新的机构合作协议。此外，OnDeck还在积极申请银行执照，争取进军小企业贷款之外的新行业领域。

与OnDeck类似，Kabbage也通过旗下的Kabbage Platform提供机构合作服务，目前的用户包括ING、FleetCardsUSA、Sage和Santander等多家知名金融机构。 近日，Kabbage刚刚收购了中小企业数据平台Radius Intelligence。未来，Radius Intelligence的技术将集成到Kabbage中，其产品将不再为其他客户使用。

其实，除Kabbage和OnDeck外，美国市场还有其他一些表现出众的小企业贷款平台，比如Funding Circle、Streetshares、Fundbox、BlueVine、Biz2Credit、Fundation和Credibly。此外， 著名在线借贷平台LendingClub也提供小型企业贷款业务，目前该项业务主要通过与Funding Circle和Opportunity Fund合作完成。

小企业贷款的挑战者

这类小企业贷款机构包括那些不一定以小企业贷款业务起家、但已经成功涉足这一领域的企业。这些公司已经与小企业建立了关系，因此拥有两个明显的优势：获客成本低，以及拥有专有数据访问权。

而在这其中最出名的当属PayPal及其在2013年推出的小企业营运资本产品Working Capital。来自deBanked的报道显示，目前PayPal在小企业贷款发放量已经成功超越了OnDeck。

而支付处理终端硬件提供商Square同样在小企业贷款方面取得了不错的成绩。这项业务于2014年推出，目前累计为27.5万名Square用户提供了超过50亿美元的贷款。

近日，支付平台Stripe也推出了类似的小企业贷款服务Stripe Capital。通过与一家银行合作伙伴合作，Striple Capital用户可以在申请的第二天就获得贷款。此外，Stripe最近还专门推出了商业信用卡服务。

除上述平台外，Quickbooks Capital、Shopify也同样相继涉足了小企业贷款行业，并且取得了不俗的业绩。2017年，Quickbooks Capital开始向使用其软件的小型企业提供贷款，而这个过程中，其掌握的小企业全面财务数据也为贷款审批提供了不小的帮助。

说到小企业贷款，当然不能忘了互联网巨头亚马逊集团。目前，亚马逊也开始在某些市场向卖家提供贷款服务。

过去十年，小企业贷款行业实现了跨越式发展。未来，或许其中一些企业能够逐步转型成为一站式服务平台，提供包括贷款、信用卡、银行解决方案在内的全方面小企业金融服务。